对保险产品的一些思考

年轻时看不起保险，年老时保险瞧不上你！

换保险的一中稳妥的方式是在下一个新产品等待期和旧产品到期之前的时间点换，这样新产品的等待期过了之后刚好旧产品的保障期结束，保证无缝切换

千万不要买平安的平安福保险~性价比太差，除非你对💰没要求

以下信息大部分来自微信公众号《简七读财》

更新于2020.03，部分保险在未来时间有可能会下架，仅供参考

关于保额的

寿险就是家庭的责任险，所以寿险的额度就是用我们目前剩余的责任，比如房贷车贷，大额欠款等，加上未来的责任，比如供孩子成年需要的读书和生活费用，再减去当下的流动资产（不算车房），因为流动资产是可以迅速卖掉抵御风险的，所以：

寿险的额度 ≈ 剩余房贷车贷 + 预估未来责任30-50万 - 当下的流动资产

还要注意，家庭责任是由所有经济支柱承担的，比如夫妻都工作，那算出来的额度按夫妻的收入进行比例分配，谁赚钱多，谁买更多额度的寿险。

重疾险的话，我们要考虑一旦罹患重疾，面临的将是高额的治疗费用，长时间的康复周期，和耽误了工作所造成的收入损失，因此：

重疾保额 ≈ 平均30万的治疗费 + 2年的年收入 - 15万的平均社保报销。

寿险对比

• 信美相互擎天柱2号
  • 市场上唯一一款可以夫妻互投附加双豁免的产品，很适合夫妻双支柱家庭选择
  • 这款产品有普通版和优选版两个选择，如果你的身体非常健康，可以通过优选版的健康告知，那就可以用更加便宜的保费来投保
• 瑞泰瑞和定寿（不限职业，健康告知宽松，免责少）
  • 这款产品是寿险中对健康要求比较松的，常见的甲状腺、小三阳、结节都可以投保，而且没有职业限制
• 华贵擎天柱定期寿险（夫妻购买）

孩子保险

根据监管规定，为了保护未成年人，10岁以下儿童，身故赔付不能超过20万，18岁以下不能超过50万。但是因为意外伤残的赔付，是按照比例计算，所以给孩子购买足额的意外险，仍然很有必要

小孩子有一种保险叫做：学平险，学校包买的~

• 平安小顽童少儿意外
  • 20万保额的基础版本意外险，一年只需要60元
• 支付宝的萌宝保
• 慧馨安少儿重疾险，支持智能核保
  • 所保的疾病中包括了50种重疾病和8种特定少儿高发重疾。而且特定的8种最高发的少儿重疾比如白血病等，保额可以直接双倍赔付，最高到160万元
• 大黄蜂少儿重疾，支持智能核保
  • 保障的重疾种类60种重疾+30种轻症，合计近百种
  • 投保时还能附加300万的重疾长期医疗费用，但是附加的话保费相对就会高一些，因为孩子比较容易发生住院的风险
• 平安少儿住院万元护2018，小孩子要是住院了，1万块以内的花费可以报
• 暖宝保门诊险，20万身故伤残+疾病门诊5000+疾病住院1万+意外门诊住院1万
  • 虽然孩子有社保，但建议以没社保的身份来买，一年820块，贵了点。可扣掉免赔额以后，能全部报销的。如果以有社保的身份买了，暖宝保只能报60%，但社保又用不上。
• 泰康少儿住院宝（公立医院就用泰康，私立医院就用友邦意外险）
• 国寿万元护

老年人保险

• 小蜜蜂意外保险
• 众安尊享e生（最高可投年龄60岁，续保不受年龄限制）已买
• 安稳e生住院医疗保险（高血压、糖尿病可投）已买
• 众安孝欣宝防癌险 已买
• 德华安顾孝亲宝（最高75岁可投，冠心病、糖尿病、高血压都可以投）
  • 而且保费便宜，性价比很高，一旦确诊癌症就提前赔付10万的保额
• 安享一生防癌医疗险
  • 这款产品0免赔额，保障所有癌症，三高、糖尿病、心脑血管疾病人群可购买。赔付原位癌后还可续保，也是老年人挺不错的一款选择
• 康爱卫士老人专属防癌险（定期防癌险）

医疗险对比

• 定心丸乐享一生 / 钢铁侠（保证5年续保）,没有智能核保，需要人工核保
• 众安尊享e生（价格划算，智能核保）
• 支付宝好医保（健康告知宽松，保费低）
• 复星钢铁侠百万医疗险不支持青光眼
• 尊享e生旗舰版的青光眼核保提示：是否为原发性开角型或闭角型青光眼，且已治疗或已手术，目前眼压正常、无视力或视野的损伤。该问题需要人工客服问问。

意外险对比

• 安意保综合保障计划(含猝死责任)
  • 增加20万元的猝死保障
  • 需要提供投保前一年的收入证明的，年收入不到5万，不支持投保这款产品，比如65岁以下没有收入的老年人，可以考虑买小蜜蜂
• 小蜜蜂意外保险
  • 特定交通意外额外赔付20万的责任

重疾险对比

• 复星达尔文1号重疾险，投保区域受限，没有杭州的，青光眼可以投保，但是有免责，也就是说因为青光眼导致的双目失明或者视力严重受损、或单目失明，保险公司不承担保险金给付责任
  • 消费型重疾最优选择
  • 如果80岁以前有轻症理赔，那么每次赔付，重疾保额可以增加10%，以50万为例，赔付3次轻症后重疾保额会增加到65万
  • 如果买到终身，这款产品的现金价值相对较高，最高可以到所交总保费的2倍。如果没理赔过重疾而发生身故、或者在年老无事时申请退保，会返还现金价值，相当于用消费型的保费买到了一定的储蓄功能
• 复星康乐c重疾险同达尔文1号类似。相比于达尔文，康乐c的轻症理赔30%的保额，多了5%
• 瑞泰瑞盈重大疾病保险，杭州可以购买，对于青光眼也是可以购买，但是也有免责
  • 瑞泰瑞盈没有投保人豁免的条款，轻症也只赔付1次，如果你的预算足够，我更加建议买终身的达尔文或者定期的康乐c
• 百年康惠保重大疾病，没有智能核保
  • 产品的劣势在于核保不友好，对被保险人的身体健康状况有严格要求。
  • 跟瑞盈一样，百年康惠保也没有豁免条款，并且轻症只赔付1次
• 弘康哆啦A保重大疾病保险（性价比高，可智能核保），支持青光眼，也是免责声明
  • 终身保障，重疾和轻症都是多次分组赔付、且分组比较合理，不同组的重疾可以赔付最多3次，不同组轻症可以最多赔付2次，附带身故赔保额
  • 附加300万保额的大病医疗险，不限社保用药100%报销。大病医疗险的免赔额等于你选的保额，假设一个人大病住院，开销超过保额的部分，可以后续用附加的医疗险来报销的
  • 支持附加投保人豁免，适合夫妻互投或者父母给孩子买
• 长生福重大疾病保险（含中症，不分组保障更充分）无智能核保。
  • 一是加入了中症保障，保障更全面
  • 二是重疾、中症和轻症的多次赔付都是不分组的，只要不是患了同种疾病，再患其他重疾都是可以赔付的，这样理赔概率增大，可以给到我们最大程度的保障
  • 它的保费也相对会比哆啦a保高一些，适合预算较为充裕、对保障要求较高的朋友